Франшиза в страховании - что это такое и как страхователь может сэкономить на цене страховки используя франшизу. Какие существуют виды франшиз в договорах страхования. Как правильно определить для себя размер франшизы при заключении договора.
В данной статье приведена информация о франшизе в страховании, которая позволит страхователю перестать бояться франшизы и научиться использовать её с пользой для себя.
Естественное стремления владельца автомобиля, приобретающего полис каско, - заплатить поменьше, но в случае чего — получить выплату по максимуму. Желание страховщиков противоположно — получить страховую премию побольше, заплатить — поменьше. Для уменьшения выплат страховые компании частенько применяют уловки на грани дозволенного. Между тем, цивилизованный компромисс возможен. Это программы автострахования с применением франшизы, в основу которых положен простой принцип: при наступлении страхового случая застрахованный берет на себя часть ущерба.
Готовность участвовать в возмещении ущерба вознаграждается: полис каско с франшизой стоит дешевле, нежели без нее. Скидка обычно составляет не менее 70% от размера франшизы, но может достигать и 110-120%. Так, например, при страховании автомобиля Volvo XC90 разница между стоимостью каско без франшизы и стоимостью каско с франшизой 7 тыс. рублей может составлять более 15 тыс. рублей. Франшиза помогает сэкономить не только средства, но и время. Мелкими убытками (как, например, покраска бампера) страхователь занимается самостоятельно, не привлекая большую бюрократическую машину страховой компании.
И все же пока клиентов страховых компаний, самостоятельно решившихся на применение франшизы, — считанные проценты. Пытаясь стимулировать клиентов, страховщики предлагают программы, включающие франшизу, позволяющие существенно сэкономить на стоимости каско, но при определенных обстоятельствах получить полную выплату. Мы насчитали пять разновидностей подобных программ.
1. Заплатит виновник.
По правилам страхования некоторых компаний, франшиза не применяется, если клиент невиновен в ДТП и есть установленный виновник. Правда, правило применяется при условии, что к страховщику перейдет право требования возмещения ущерба от виновника. Но даже если такого правила нет, можно самостоятельно воспользоваться возможностями полиса ОСАГО, получив выплату по "автогражданке" в полном объеме. Таким образом, франшиза, с помощью которой вы сэкономили при покупке каско, не применяется. Правда, в данном случае есть нюанс. Как известно, выплаты по ОСАГО производятся с учетом износа. Так что подобная операция имеет смысл лишь для владельцев относительно новых автомобилей. Либо – если ремонт не потребует замены деталей (ну, скажем, если речь идет о банальных царапинах).
2. Динамическая (условно-безусловная) франшиза.
Вообще-то есть два вида франшизы. Первый вид – "условная". В данном случае всегда присутствует четкое разграничение: если стоимость ремонта меньше определенной суммы – платит застрахованный, если больше – затраты полностью ложатся на страховщика. Вроде бы здорово. Соглашаясь оплачивать мелкие "царапины", страхователь экономит деньги (цена полиса снижается) и время (не нужно собирать справки, ездить в ГАИ и страховую компанию). Зато при значительных повреждениях он может целиком положиться на страховщика. Поспешим, однако, сразу же разочаровать: примеров "условной" франшизы на нашем рынке вы не встретите, она всегда будет "безусловной" (то есть часть ущерба клиент всегда оплачивает самостоятельно).
Но есть еще так называемая условно-безусловная (или динамическая) франшиза. В этом случае невозмещаемая страховой компанией часть ущерба зависит от количества страховых случаев за год. Так, в компании " N" предусмотрена следующая "лесенка": по первому страховому случаю франшиза не вычитается, по по второму — владелец полиса самостоятельно заплатит 1% от страховой суммы, по третьему и последующим страховым случаям — 2% от страховой суммы. Динамическая франшиза не вычитается в случае угона автомобиля или если в причинении вреда автомобилю виновно установленное третье лицо (см. выше - "Заплатит виновный").
3. "Первый раз прощаю".
По сути, это менее изысканная вариация приведенной выше схемы. Речь идет о том, что некоторые страховщики предлагают специальные программы каско, в которых франшиза начинает действовать только со второго страхового случая. Например, подобную опцию могут предложить в СК "Цюрих" (продукт "Оптимальное каско") или в "Ингосстрахе" (продукт "Автопрофи"). Получается, что клиент сэкономил деньги при покупке полиса, но при наступлении первого страхового случая срока действия полиса получает возмещение "по полной". Если страховых случаев будет больше, всегда есть возможность доплатить и отказаться от франшизы.
4. "А вдруг пронесет?"
Не секрет, что многие водители хотели бы иметь полис каско на случай серьезных ДТП, но испытывают психологические страдания от того факта, что этим полисом, возможно, не придется воспользоваться. Но можно ли иметь недорогой полис просто для уверенности, и доплатить до "нормальной цены" только в случае серьезной аварии? Да, можно. Например, компания предлагает программу - договор каско с франшизой, которую можно исключить из договора уже после наступления страхового случая. Размер франшизы зависит от предоставленной скидки и от стоимости автомобиля. Похожий принцип применяет СК "АльфаСтрахование" в своей программе "50х50+" , правда без упоминания слова "франшиза". Клиент вносит 50% стоимости полиса и получает полное возмещение в случае хищения или "тотала" (т. е. в случае, когда автомобиль не подлежит восстановлению). А при наступлении иного страхового случая выбирает, что выгоднее — доплатить часть премии или самостоятельно отремонтировать авто. Также похожую программу "Каско как в сказке" (с возможностью заплатить только 50% от полной стоимости полиса при отсутствии страховых случаев) предлагает и СК "Капитал-Полис".
5. "Два раза в одну воронку"
На рынке существуют программы каско, рассчитанные на ограниченное число страховых случаев. Это не совсем франшиза, хотя принцип тот же: сэкономив на полисе, клиент берет на себя обязательство заплатить из собственного кармана при определенных обстоятельствах.
Например, программа "СОГАЗ Автоминимум" от страховой компании "СОГАЗ" или "Со второго случая" от "Ренессанс страхование" рассчитана на возмещение ущерба по одному страховому случаю. "Автоаптечка" от Allianz позволяет полностью возместить ущерб один раз в случае виновности владельца полиса каско и неограниченное количество раз, если виновен другой участник ДТП.
Программа КАСКО от СГ "Уралсиб" рассчитана на два страховых случая и обойдется на 15-30% дешевле обычного полиса. Если этого окажется недостаточно, предусмотрена возможность "докупить" страховые случаи. Так же в "УралСибе" есть программа "Супер-Лайт", которая подразумевает выплаты по всем элементам автомобиля за исключением бамперов и лобового стекла, такая программа дешевле базовой на 20% (впрочем, программы с ограничением элементов представлены на рынке довольно широко).
Применение франшизы – это реальная возможность сэкономить на стоимости полиса для тех водителей, которые не готовы тратить свое время для обращения за страховой выплатой при мелких царапинах и повреждениях.
Распространению франшизы мешает желание клиента всегда получать полное страховое возмещение. Люди опасаются дополнительных расходов: они предпочитают переплатить за каско, рассчитывая, что при наступлении любого, пусть даже незначительного страхового события им не придется нести дополнительные расходы, и все проблемы возьмет на себя страховая компания.
Страховым компаниям необходимо изменить подход к продажам продуктов с франшизой. В данном случае фраза "Спрос рождает предложение" не работает. И не будет работать до тех пор, пока страховщики не будут активно продвигать продажу полисов с франшизой. А Ваше мнение ? 
